Życie na kredyt nikogo już nie dziwi. Pieniądze pożyczamy na mieszkania i domy, samochody, remonty, wycieczki zagraniczne, czy sprzęt elektroniczny. Co więcej, często możemy usłyszeć historię osób, które korzystały z różnego rodzaju kredytów, mimo że osiągały wysokie dochody. Problem ten nie dotyczy zatem jedynie tych osób, którym brakuje środków na zaspokojenie ponadpodstawowych potrzeby, ale także tych osób, którym z założenia żyje się łatwiej. Co zatem zrobić, gdy niezależnie od sytuacji materialnej, coraz trudniej spłacić wszystkie zobowiązania finansowe?
Jak dochodzi do nadmiernego zadłużenia?
Większość Polaków posiada zobowiązania finansowe. Czasami jest to drobna pożyczka na naprawę samochodu, a czasami kredyt hipoteczny, którego spłata ciągnie się latami. Na ogół jednak staramy się wywiązywać z tych zobowiązań i często jest to nasz priorytet w płatnościach. Bardzo obawiamy się nadmiernego zadłużenia. Wolimy nadszarpnąć oszczędności niż mieć opóźnienia w płatnościach. Jak zatem dochodzi do nadmiernego zadłużenia?
Nadmierne zadłużenie to proces. Na ogół nie dzieje się z dnia na dzień – chyba że stracimy pracę, która stanowi nasze jedyne źródło dochodu. Jednak na ogół do większych i poważniejszych zaległości finansowych dochodzimy przez dłuższy czas. Przeważnie albo weźmiemy o „jeden” kredyt lub pożyczkę za dużo, lub wydarzy się coś, co całkowicie wytrąci nas z finansowej równowagi. Często za niekorzystnym obrotem sprawy stoi wspomniana utrata pracy, choroba, wypadek, czy inne niespodziewane zdarzenie. Jak długo możemy, staramy się spłacać wszystkie raty zgodnie z harmonogramem. Często sięgamy po odłożone na czarną godzinę środki lub minimalizujemy wydatki.
To jednak nie zawsze wystarczy. Sytuacja jest coraz bardziej wymagająca, czujemy się jak pod ścianą. To jest właśnie ten moment, w którym swoje kłopoty finansowe możemy spotęgować lub im przeciwdziałać. Co gorsza, często wstydzimy się prosić o pomoc lub radę najbliższych. Z narastającym problemem staramy się poradzić sobie na własną rękę. Zdarza się, że część osób wypiera swój problem, ignorując wiadomości od wierzycieli. To dodatkowo utrudnia wyjście z tej niełatwej sytuacji.
Bywa, że na spłatę zaległych zobowiązań decydujemy się wziąć kolejny kredyt lub pożyczkę. Niestety to jedno z najgorszych rozwiązań. Tym sposobem pogrążamy się coraz bardziej i coraz trudniej spłacić nam poszczególne zobowiązania. Jak możemy postąpić inaczej, aby wyjść z nadmiernego zadłużenia?
Co zrobić, gdy coraz trudniej spłacać zobowiązania finansowe?
Tak naprawdę lepiej nie korzystać z kredytów i pożyczek, jeśli nie mamy 100 -procentowej pewności, że je spłacimy. Oczywiście, produkty finansowe ułatwiają nam zaspokajanie pilnych potrzeb lub umożliwiają rozwiązanie problemu niemal od ręki. Trzeba jednak korzystać z nich rozsądnie. Jeśli zatem z naszych wyliczeń wynika, że jesteśmy na granicy bezpiecznego pożyczania, warto się wstrzymać z decyzją. Szczególnie wówczas, gdy ciążą na nas już inne zobowiązania finansowe.
Co zrobić, gdy spłata obecnych zobowiązań zaczyna nam ciążyć? Jak wyjść obronną ręką z tej sytuacji? Przede wszystkim należy niezwłocznie zająć się swoim, póki co niewielkim problemem. Obliczmy zatem wysokość naszych dochodów i wszystkich kosztów związanych zarówno z prowadzeniem gospodarstwa domowego, jak i spłatą produktów finansowych. Dzięki temu poznamy skalę swojego problemu. Jeśli to tylko możliwe postarajmy się spłacić jak najszybciej te mniejsze zobowiązania takie jak zakupy na raty, karty kredytowe, czy debet w koncie. Po ich uregulowaniu będziemy mieli większą kwotę na spłatę zobowiązań na wyższe sumy.
Jeżeli zobowiązań mamy kilka i nie jest możliwa wcześniejsza spłata tych drobniejszych kwot, pomyślmy o konsolidacji zadłużenia. Kredyt konsolidacyjny jest produktem, którego nadrzędnym celem jest pozbycie się kilku różnych zobowiązań, zamieniając je na jedno większe. Dlaczego jest to dobre rozwiązanie?
Kredyt konsolidacyjny umożliwia spłatę wielu zobowiązań. Bank udzielający kredytu spłaci wszystkie nasze konsolidowane zobowiązania. Dzięki temu płacimy jedną ratę – często niższą niż suma wszystkich konsolidowanych zobowiązań. Obniżenie wysokości raty możliwe jest przez wydłużenie okresu spłaty. Dzięki temu kwota nowej raty jest mniej uciążliwa. Wiele osób oddycha z ulgą, gdy w końcu nie czują ciężaru kilku różnych rat.
Ponadto dzięki konsolidacji płacimy jedną ratę w miesiącu. Nie musimy wykonywać kilku przelewów, o których czasami zapominamy. Każde opóźnienie wiąże się przecież z dodatkowymi odsetkami, które przy np. kredycie hipotecznym mogą być dość wysokie.
Jak skorzystać z konsolidacji?
Należy pamiętać, że kredyt konsolidacyjny nie jest kredytem oddłużeniowym. Swoje zobowiązania konsolidujemy wówczas, gdy zorientujemy się, że ich spłata zaczyna stanowić problem, a nie wówczas, gdy się zapętliliśmy. Brak zdolności kredytowej – czyli zbyt dużo kosztów w stosunku do dochodów, uniemożliwia korzystanie z produktów oferowanych przez banki i rzetelne firmy pozabankowe. Jeśli konsument nie ma środków na spłatę obecnych zobowiązań, istnieje zbyt duże ryzyko, że nie będzie ich miał na spłatę kredytu konsolidacyjnego. W takim przypadku bank odrzuci wniosek.
Jeśli jednak nasza sytuacja dopiero zaczyna się komplikować, to czas na konsolidację. Warto zatem jak najszybciej poszukać intratnej oferty. Do wniosku o kredyt konsolidacyjny musimy dołączyć wszystkie umowy kredytów, pożyczek, czy innych produktów finansowych, które chcemy skonsolidować. Warto je wszystkie skompletować, zanim złożymy wniosek w banku. Często zdarza się, że umowy się zawieruszą, część jest w wersji papierowej, część elektronicznej. Czasami musimy wystąpić nawet o duplikat lub kopię umowy, co również wiąże się z oczekiwaniem.
W zależności od oferty banku możemy skonsolidować już dwa zobowiązania, inne banki przy konsolidacji wymagają co najmniej trzech lub czterech produktów. Warto zatem zastanowić się, ile produktów chcemy spłacić kredytem konsolidacyjnym i wybrać odpowiedni bank. Przy wyborze oferty warto również zwrócić uwagę na koszty i warunki, jakie oferuje kredytodawca. Więcej informacji o kredycie konsolidacyjnym możemy znaleźć na stronie internetowej lendup.pl.
Pamiętajmy także o tym, że pieniądze z kredytu konsolidacyjnego zostają przelane na poczet zaspokojenia wierzycieli. Konsument nie otrzyma zatem przelewu środków na rzecz samodzielnej spłaty zobowiązań. Możliwe jest jednak pozyskanie dodatkowej gotówki. Bank spłaci wówczas nasze zobowiązania i dodatkowo udzieli nam kredytu gotówkowego na dowolny cel. Jednak w przypadku osób z większym zadłużeniem jest to niepotrzebny i dodatkowy koszt. Warto się nad tym dobrze zastanowić, ponieważ spłata kredytu wydłuży się lub jego rata będzie wyższa. Dla osób, które chcą szybko poprawić swoją sytuację, nie jest to zalecane rozwiązanie.
Podsumowanie
Trudności w spłacie zobowiązań przytrafiają się wielu osobom – niezależnie od osiąganych dochodów. Dlatego, tak ważne jest rozważne korzystanie z dostępnych produktów finansowych. Przed zaciągnięciem zobowiązania, warto bardzo dokładnie obliczyć swoje szanse na jego spłatę. Jeśli skorzystamy ze zbyt wielu produktów finansowych, w pewnym momencie może dojść do nieplanowanych komplikacji. Zdecydowanie warto im zapobiegać.
